Подводные камни ипотеки, что нужно знать в 2019 году

Ипотечное кредитование одно из популярных в Российской Федерации и касается многих семей.  Очень часто, чтобы долгое время не снимать жилье и не платить немалую сумму, люди приходят к выводу воспользоваться ипотекой, но это влечет за собой ряд проблем и немалых средств. Государство тоже делает шаги в этом направлении  и пытается всячески помочь семьям в улучшении квартирного вопроса. Разрабатываются различные программы, такие как семейная ипотека под льготный процент, выдается сертификат на материнский капитал, а также возможно оформить имущественный вычет по кредиту и процентам.

Требования к заемщику и оформлению ипотеки

Для выдачи ипотеки, банк очень тщательно изучает не только финансовое состояние заемщика, но и другие факторы его жизни.

1.Воспользоваться возможностью оформления ипотечного кредитования станет возможным только с 21 года и до, как правило, 65 лет. Существует возрастной ценз. Но некоторые банки идут на увеличение возраста до 75лет, в зависимости от кредитной политики каждого банка.

2.Гражданство Российской Федерации также играет существенную роль, а также нахождение жилья, приобретаемого в ипотеку, в России

3.Наличие высшего образования, сфера деятельности

Если заемщик имеет высшее образование и долго работает на одном месте, а не прыгает с места на место, характеризует его с положительной стороны.

Важно!! Предприниматели, которые ведут свой бизнес и больше не занимаются другой деятельностью, вызывают сомнения в своей платежеспособности, а также профессии, связанные с риском для жизни, например, каскадер, стюардесса вызовут немало вопросов у службы безопасности в связи с риском для жизни.

4.Семейное положение : требования в плане наличия семьи не такие жесткие, но все же больше предпочтение отдается людям семейным, нежели одиноким. Однако  наличие большого количества иждивенцев не приветствуется.

Читайте также статью ⇒Общее понятие ипотеки и требования к ней.

Заблуждения при  ипотечном кредитовании

Прежде чем взять ипотеку, стоит трезво оценить свои возможности, просчитать совокупный доход и рассчитать тело и проценты по кредиту, а также расходы, которые ежемесячно необходимо закрывать- коммунальные услуги, аренда квартиры, если снимаете, оплата кружков детям, возможно другие кредиты.

Читайте также статью ⇒Ипотечное кредитование жилья, общее понятие.

Ошибки, которые люди совершают, обращаясь за ипотекой:

• Берут ипотеку с максимальным платежом, думая, что так быстрее ее погасят, ужимая свои расходы по максимуму, психологически это удручает и не каждый сможет жить, не тратя деньги практически ни на какие блага.

Лучше: Оформить кредит из расчета своего реального дохода, а не надеяться, что завтра заработаю миллион, лучше потом погасить больше, чем вгонять себя в долги. Изучите все существующие предложения по выдаче  ипотеки, где более выгодные условия, рассмотрите возможность применения материнского капитала, если есть.

• Слишком долго платить за съем жилья и не брать ипотеку:

Если сесть и посчитать, сколько вы платите за аренду и каковы расходы будут на ипотеку, то выяснится, что практически то на то и выходит, только с разницей, что взяв кредит, вы будете уже иметь свое жилье, а не платить чужим людям

Как поступить: в случае, если на данный момент взять готовую квартиру дорого, можно попробовать ее построить по договору паевого строительства, многие банки дают возможность платить в период стройки меньше, пока вы снимаете.

• Переезды: Это проблема встает у тех, кому предстоит переехать ,например по причине более оплачиваемой работы, но многие думают, что ипотека может помешать

Ипотека в другом городе не представляет такой уж проблемы, всегда можно обратиться в банк и решить этот вопрос. Ипотечную квартиру также можно и сдавать, и продать, все решаемо.

• Ремонт в новом жилье: стоит учесть, что как правило, новострои не продают с такой отделкой, чтобы можно было заехать и жить, приходится задумываться о том, где взять денег на ремонт, который стоит еще как пол квартиры

Лучше: За то время, пока платите по ипотеке откладывать на ремонт, чтобы потом не пришлось брать кредит на него

Подводные камни при оформлении ипотеки

На что  стоит обратить пристальное внимание, когда решите воспользоваться ипотекой:

Прежде чем подписать ипотечный договор, необходимо внимательно его изучить:

1.Очень часто банки берут дополнительные комиссии :

• за оформление
• выдачу кредита
• Перевод денежных средств со счета на счет

Заранее уточните про все скрытые комиссии, чтобы четко понимать свои расходы

2.Страхование :

• Жизни заемщика
• Предмета залога
• Титула сделки

Как правило, каждый банк требует застраховать себя и предмет залога от несчастных случаев. Можно попытаться отказаться, но тогда вам могут поднять процентную ставку, поэтому лучше посчитайте, что дешевле обойдется.

3.Услуги по экспертной оценке:

За это тоже придется заплатить и обычно у банка свои оценочные компании, с которыми не поспоришь, придется платить, сколько скажут.

4.Ограничение заемщика в правах:

Пункты договора, в которых банк принимает какие-либо решения в одностороннем порядке : на это стоит обратить внимание, поскольку тут может быть одностороннее увеличение процентов по кредиту, штраф за досрочное погашение.

5.Валютные риски:

Это риски, когда гражданин брал кредит в долларах либо евро, курс вырос, соответственно и долг тоже, очень много теряется средств при конвертации долга из одной валюты в другую, поэтому лучше брать ипотеку в российских рублях

Важно!! Тут главное понимать, что если вы зависите от курса, каждый месяц вас будет ждать новая сумма.

6.Повреждение или уничтожение предмета ипотеки:

Бывают ситуации, когда предмет залога мог пострадать в результате пожара, землетрясения и других стихийных бедствий. В этом случае необходимо сообщить кредитору, банк будет решать, как быть, возможно потребует другой предмет залога.

7.График погашения: аннуитетные  или с ежемесячным уменьшением-дифференцированный

Аннуитетный платеж всегда влечет за собой большую переплату по кредиту, нежели когда график составлен на убывание по мере погашения тела кредита

Ответы на распространенные вопросы

Вопрос №1: Стоит ли связываться с банком и брать ипотеку, семья из двоих взрослых и ребенка?

Ответ:

Все зависит от конкретно вашей ситуации с квартирным вопросом и финансовым состоянием. Прежде чем обращаться в банк, произведите элементарные расчеты самостоятельно, можно так же взять справку о своих доходах на работе, вы увидите сумму своего дохода за год, разделите на 12 месяцев и получите в среднем в месяц, затем прикиньте свои расходы на семью, как минимум на каждого должен быть прожиточный минимум. Раз у вас один ребенок, то возможности воспользоваться материнским капиталом у вас соответственно нет, первоначальный взнос в размере 20-30% придется вносить своими силами, если ваша заработная плата покрывает ваши расходы и насчитанные по предстоящем кредиту, то можно попробовать обратиться в банк. Главное помните, не стоит мечтать о когда-то большом доходе, надо сейчас исходить из своих возможностей.