Ипотечное кредитование одно из популярных в Российской Федерации и касается многих семей. Очень часто, чтобы долгое время не снимать жилье и не платить немалую сумму, люди приходят к выводу воспользоваться ипотекой, но это влечет за собой ряд проблем и немалых средств. Государство тоже делает шаги в этом направлении и пытается всячески помочь семьям в улучшении квартирного вопроса. Разрабатываются различные программы, такие как семейная ипотека под льготный процент, выдается сертификат на материнский капитал, а также возможно оформить имущественный вычет по кредиту и процентам.
Требования к заемщику и оформлению ипотеки
Для выдачи ипотеки, банк очень тщательно изучает не только финансовое состояние заемщика, но и другие факторы его жизни.
1.Воспользоваться возможностью оформления ипотечного кредитования станет возможным только с 21 года и до, как правило, 65 лет. Существует возрастной ценз. Но некоторые банки идут на увеличение возраста до 75лет, в зависимости от кредитной политики каждого банка.
2.Гражданство Российской Федерации также играет существенную роль, а также нахождение жилья, приобретаемого в ипотеку, в России
3.Наличие высшего образования, сфера деятельности
Если заемщик имеет высшее образование и долго работает на одном месте, а не прыгает с места на место, характеризует его с положительной стороны.
Важно!! Предприниматели, которые ведут свой бизнес и больше не занимаются другой деятельностью, вызывают сомнения в своей платежеспособности, а также профессии, связанные с риском для жизни, например, каскадер, стюардесса вызовут немало вопросов у службы безопасности в связи с риском для жизни.
4.Семейное положение : требования в плане наличия семьи не такие жесткие, но все же больше предпочтение отдается людям семейным, нежели одиноким. Однако наличие большого количества иждивенцев не приветствуется.
Читайте также статью ⇒Общее понятие ипотеки и требования к ней.
Заблуждения при ипотечном кредитовании
Прежде чем взять ипотеку, стоит трезво оценить свои возможности, просчитать совокупный доход и рассчитать тело и проценты по кредиту, а также расходы, которые ежемесячно необходимо закрывать- коммунальные услуги, аренда квартиры, если снимаете, оплата кружков детям, возможно другие кредиты.
Читайте также статью ⇒Ипотечное кредитование жилья, общее понятие.
Ошибки, которые люди совершают, обращаясь за ипотекой:
- Берут ипотеку с максимальным платежом, думая, что так быстрее ее погасят, ужимая свои расходы по максимуму, психологически это удручает и не каждый сможет жить, не тратя деньги практически ни на какие блага.
Лучше: Оформить кредит из расчета своего реального дохода, а не надеяться, что завтра заработаю миллион, лучше потом погасить больше, чем вгонять себя в долги. Изучите все существующие предложения по выдаче ипотеки, где более выгодные условия, рассмотрите возможность применения материнского капитала, если есть.
- Слишком долго платить за съем жилья и не брать ипотеку:
Если сесть и посчитать, сколько вы платите за аренду и каковы расходы будут на ипотеку, то выяснится, что практически то на то и выходит, только с разницей, что взяв кредит, вы будете уже иметь свое жилье, а не платить чужим людям
Как поступить: в случае, если на данный момент взять готовую квартиру дорого, можно попробовать ее построить по договору паевого строительства, многие банки дают возможность платить в период стройки меньше, пока вы снимаете.
- Переезды: Это проблема встает у тех, кому предстоит переехать ,например по причине более оплачиваемой работы, но многие думают, что ипотека может помешать
Ипотека в другом городе не представляет такой уж проблемы, всегда можно обратиться в банк и решить этот вопрос. Ипотечную квартиру также можно и сдавать, и продать, все решаемо.
- Ремонт в новом жилье: стоит учесть, что как правило, новострои не продают с такой отделкой, чтобы можно было заехать и жить, приходится задумываться о том, где взять денег на ремонт, который стоит еще как пол квартиры
Лучше: За то время, пока платите по ипотеке откладывать на ремонт, чтобы потом не пришлось брать кредит на него
Подводные камни при оформлении ипотеки
На что стоит обратить пристальное внимание, когда решите воспользоваться ипотекой:
| Подводные камни | Что входит в перечень |
| Дополнительные расходы | комиссии банка, услуги по экспертной оценке, страхование |
| Валютные риски | Увеличение суммы и процентов кредита за счет скачков курса, гораздо выше стоимость жилья по итогу- большая переплата |
Прежде чем подписать ипотечный договор, необходимо внимательно его изучить:
1.Очень часто банки берут дополнительные комиссии :
- за оформление
- выдачу кредита
- Перевод денежных средств со счета на счет
Заранее уточните про все скрытые комиссии, чтобы четко понимать свои расходы
2.Страхование :
- Жизни заемщика
- Предмета залога
- Титула сделки
Как правило, каждый банк требует застраховать себя и предмет залога от несчастных случаев. Можно попытаться отказаться, но тогда вам могут поднять процентную ставку, поэтому лучше посчитайте, что дешевле обойдется.
3.Услуги по экспертной оценке:
За это тоже придется заплатить и обычно у банка свои оценочные компании, с которыми не поспоришь, придется платить, сколько скажут.
4.Ограничение заемщика в правах:
Пункты договора, в которых банк принимает какие-либо решения в одностороннем порядке : на это стоит обратить внимание, поскольку тут может быть одностороннее увеличение процентов по кредиту, штраф за досрочное погашение.
5.Валютные риски:
Это риски, когда гражданин брал кредит в долларах либо евро, курс вырос, соответственно и долг тоже, очень много теряется средств при конвертации долга из одной валюты в другую, поэтому лучше брать ипотеку в российских рублях
Важно!! Тут главное понимать, что если вы зависите от курса, каждый месяц вас будет ждать новая сумма.
6.Повреждение или уничтожение предмета ипотеки:
Бывают ситуации, когда предмет залога мог пострадать в результате пожара, землетрясения и других стихийных бедствий. В этом случае необходимо сообщить кредитору, банк будет решать, как быть, возможно потребует другой предмет залога.
7.График погашения: аннуитетные или с ежемесячным уменьшением-дифференцированный
Аннуитетный платеж всегда влечет за собой большую переплату по кредиту, нежели когда график составлен на убывание по мере погашения тела кредита
Ответы на распространенные вопросы
Вопрос №1: Стоит ли связываться с банком и брать ипотеку, семья из двоих взрослых и ребенка?
Ответ:
Все зависит от конкретно вашей ситуации с квартирным вопросом и финансовым состоянием. Прежде чем обращаться в банк, произведите элементарные расчеты самостоятельно, можно так же взять справку о своих доходах на работе, вы увидите сумму своего дохода за год, разделите на 12 месяцев и получите в среднем в месяц, затем прикиньте свои расходы на семью, как минимум на каждого должен быть прожиточный минимум. Раз у вас один ребенок, то возможности воспользоваться материнским капиталом у вас соответственно нет, первоначальный взнос в размере 20-30% придется вносить своими силами, если ваша заработная плата покрывает ваши расходы и насчитанные по предстоящем кредиту, то можно попробовать обратиться в банк. Главное помните, не стоит мечтать о когда-то большом доходе, надо сейчас исходить из своих возможностей.
