Перекредитование ипотеки под меньший процент в 2021 году

У многих заемщиков, при увеличении процентов по ипотеки, встает вопрос, возможно ли перекредитоваться под меньший процент, как сделать это?

Что такое перекредитование?

Перекредитование (или рефинансирование) – это получение нового займа, для погашения старого. То есть заемщик является должником нового кредитора, а старый долг считается погашенным. Данный процесс дает возможность получить кредит на выгодных условиях. Это относится и к ипотечным займам.

С какой целью заемщики перекредитовываются?

Цель Пояснения
изменения валюты займа Это важно для заемщиков, которые оформили кредит в иностранной валюте. Для облегчения своего финансового бремени, заемщики прибегают к перекредитованию с целью изменения валюты займа
снижение процентной ставки Для того чтобы минимизировать переплату по кредитам, заемщики пользуются услугой рефинансирования. По отношению с прошлым годом процентная ставка  снизилась с 13% до 10%
увеличение/уменьшение срока погашения кредита Желание изменить максимальный срок погашения займа, что позволит уменьшить размер ежемесячных выплат

После заключения договора с новым банком, кредитная организация производит уплату предыдущей задолженности.  Перечисления производятся безналичным путем между банковскими учреждениями. Таким образом, перекредитование  позволяет сменить кредитора и условия кредитного договора.

Читайте также статью ⇒ Ипотека под залог недвижимости.

Какую помощь оказывает государство ипотечным заемщикам?

В большинстве случаев, заемщики обращаются за рефинансированием в Сбербанк. Так как он предлагает более выгодные условия.  Сбербанк сотрудничает с государством, благодаря чему предоставляется дополнительная материальная помощь.

В настоящее время определенная категория граждан, которые оказались в сложной ситуации, могут рассчитывать на субсидию в размере 320 000 рублей от государства.

К таким гражданам относятся:

— военнослужащие,

— работники бюджетной сферы.

Для этого необходимо официальное трудоустройство и постоянный, стабильный доход.

Но процесс выделения денежных средств может затянуться на неопределенный срок, а  задолженность за это время накопится.

Процесс перекредитование ипотеки под меньший процент

При заключении договора заемщик обязан выполнять установленные банком требования. Если заемщик их не будет соблюдать, то возникнут финансовые проблемы. Перекредитование позволяет  клиентам оформить новый кредит под меньший процент.

В каких случаях прибегают к данному процессу?

— рост инфляции,

— утрата работы,

— снижение уровня дохода,

— сложности со здоровьем и др.

Данные факторы могут стать причиной для обращения к такой процедуре – получить ипотеку од меньший процент. Процедура не сложная, но требует подготовки необходимого пакета документов.

Поэтапный процесс:

— Заемщик узнает у первой кредитной организации остаток долга и количество произведенных платежей.

— Подает заявку в новое кредитное учреждение, на оформление новой ссуды (заявку можно подать онлайн).

—  В случае одобрения банком, заемщик готовит нужную документацию.

—  После проверки документации, подписывается договор.

— После подписания ипотечного договора, кредитная организация перечисляет необходимую сумму на счет первого кредитора и заемщик является клиентом другой кредитной организации.

Стандартный перечень документов:

  1. Ипотечное соглашение с графиком платежей, другие договора и приложения (страховой, на предмет залога и купли-продажи).
  2. Копия закладной на жилье.
  3. Справка, в которой отражена информацию по долговым обязательствам (остаток, просрочки).
  4. Паспортные данные и анкету.
  5. Документы, подтверждающие доходы заемщика (копия трудовой книги, справка о доходах 2-НДФЛ, выписка банка).
  6. Документы, подтверждающие право собственности на недвижимость.

Требование к займу:

— заем должен быть целевым, направленный на погашение действующей ипотеки.

—  отсутствие просрочек на текущую дату.

— рефинансированию подлежат займы, согласно которым на недвижимость оформлены права собственности.

— срок ипотечного займа в предыдущем банке более шести месяцев.

Читайте также статью ⇒ Заявление на ипотеку.

Важно! Кроме стандартных документов, в банк придется представить справки, выданные предыдущим кредитором. Где могут быть указана задолженность или информация о выполнении обязательств заемщика.

Условия предоставления ипотеки по новой ставке

— место жительство заемщика должно быть в одной области с банком,

— недвижимость должна находиться также на этой территории,

— непрерывный стаж по последнему месту работы должен быть более шести месяцев,

— работодатель заемщика должен иметь аккредитацию от банка, расположенного в области обслуживания учреждения,

— возраст заемщика на момент выплаты ипотеки от 21 года до 55 лет (для мужчин-заемщиков до 60 лет),

— срок ипотечного займа более шести месяцев,

— заемщик должен иметь положительную кредитную историю.

Перекредитование ипотеки несет дополнительные затраты:

— Комиссия за выдачу наличных, проверку документов, переводы между счетами.

—  Регистрация сделки и заверения ее у нотариуса.

—  За услуги оценочной компании.

— Расторжение ранее оформленных договоров по страховым выплатам.

Читайте также статью ⇒ Ипотека безработным.

Перекредитование ипотеки под меньший процент может быть выгодным для многих заемщиков, имеющие финансовые затруднения.

Выгодно ли перекредитования ипотеки для заёмщика

Прежде чем оформить новый заем для покрытия первоначального, человеку нужно внимательно изучить данный вопрос. Нужно обратить внимание на плюсы и минусы этой процедуры. После этого можно сделать вывод, выгодная ли она для заёмщика. Плюсы в перекредитовании есть в следующих случаях: 

  • ставка по ипотеке меньше минимум на процент;
  • нет комиссии по ипотеке или других платежей, либо они меньше текущих;
  • можно перевести ипотеку в зарплатный банк человека;
  • у человека есть время, чтобы полностью пройти процедуру перекредитования. 

Также необходимо обратит внимание на такой документ, как договор по действующей ипотеке. Важно его внимательно изучить, обратив внимание на график платежей. Также в бумаге не должно быть прописано о запрете на погашение займа раньше времени и о штрафе за данные действия. 

Предположим, что человек уже на протяжении длительного времени выплачивает ипотеку. В данной ситуации не стоит проходить процедуру перекредитования, потому что она не будет выгодной для заёмщика.

Человек вправе перекредитоваться в другом банке. Но прежде чем решиться на этот шаг, нужно просчитать все расходы, которые предстоит понести. Одни из самых важных следующие:

  • банковская комиссия, а также комиссия менеджера;
  • страховка залоговой недвижимости, жизни человека и т.д.

В результате человеку предстоит просчитать все расходы, а после сравнить с выгодой. Растраты должны быть выше выгоды от уменьшения процентной ставки. Тогда процедура перекредитования рекомендована. 

Важно! Оценочная компания должна быть аккредитована в банке. Иначе человеку предстоит вновь провести оценку. 

Какие условия для перекредитования выдвигает «Сбербанк»

У каждого банка существуют определённое условия для проведения данной процедуры. Они могут отличаться, однако в основном требования общие и похожие. 

Например, валютой может быть только рубль. Погашать долг необходимо, внося одинаковые платежи каждый месяц. Также заёмщику не запрещают досрочно погасить ипотеку. За просрочку предусмотрены штрафы, комиссии. Если человек откажется от страховки, процентную ставку могут увеличить. Займ выдают в безналичной форме. 

У «Сбербанка» есть свои условия для перекредитования. Так, рефинансировать ипотеку возможно под залог следующей недвижимости:

  • квартиры;
  • помещения в таун-хаусе;
  • дома (с зем. участком или без него);
  • комнаты дома;
  • частит дома.

Основными условиями для проведения процедуры являются следующие: 

  1. На срок до 30-ти лет.
  2. Миним. сумма – от полумиллиона рублей;
  3. Максим. Сумма – пять миллионов рублей;
  4. 9,9 %.

Требования к заявителю

У каждого банка существуют определённые требования к заёмщику. Если человек им не соответствует, ему могут отказать в перекредитовании. Среди основных нужно выделить следующие: 

  1. Заявитель должен быть в возрасте от 21-го года до 75-ти лет (к окончанию ипотечного кредита).
  2. Заявитель должен быть трудоустроен на текущем месте не менее шести месяцев и иметь не меньше года общего стажа за последние пять лет (для зарплатных заявителей).
  3. Заявитель должен иметь хорошую кредитную историю.
  4. У заявителя не должно быть факта реструктуризации долга.

Какие документы представить

Каждая процедура включает в себя сбор и предоставление определённого пакета документов. И процедура перекредитования не является исключением. Человеку нужно будет направить в «Сбербанк» заявку и передать нужные бумаги. Заявителю пригодятся следующие документы:

  • оформленное заявление;
  • паспорт человека, который подаёт заявление, где должна быть отметка о регистрации;
  • бумаги, которые могут подтвердить, что заявитель – платёжеспособный гражданин;
  • бумаги, которые могут подтвердить, что человек работает. 

Однако это не всё. Точно такой же пакет документов должен будет предоставить «Сбербанку» созаёмщик. Это обязательное условие для перекредитования. К тому же подтвердить платёжеспособность и трудовую занятость должен и поручитель. 

Требования к рефинансируемым займам

У каждого банка, в том числе у «Сбербанка», есть требования, предъявляемые к рефинансируемым займам. Банки обращают внимание в данном вопросе на следующие нюансы:

  • у человека не должно быть просроченного долга;
  • заявитель должен вовремя вносить платежи весь последний год перед процедурой перекредитования;
  • сроки действия займа – от 180-ти календарных дней (отсчёт со дня заключения первоначального ипотечного договора);
  • не меньше 90 дней до конца действия документа;
  • не должно быть факта реструктуризации по рефинансируемым кредитам.

Также человек вправе пройти процедуру рефинансирования, если взял ипотеку в «Сбербанке». Чтобы это произошло, должны быть выполнены следующие условия:

  • никаких просрочек по платежам;
  • дата выдачи ипотеки – не меньше года назад;
  • остаток долга – больше полумиллиона;
  • кредит раньше не был реструктурирован.

Пошаговая инструкция по перекредитованию

Процедура перекредитования может пройти достаточно легко, если человек заранее к ней подготовился и знает, с чего начать. В рамках рефинансирования человеку предстоит пройти следующие действия:

  1. Нужно точно определиться, готов ли заёмщик к перекредитованию. И этот шаг является один из самых трудных. Необходимо взвесить все «за» и «против», всё правильно просчитать. К тому же на данную процедуру уйдёт около 1,5 месяца. В результате многие отказываются от идеи перекредитования. 
  2. Необходимо выбрать банк, с которым человек готов сотрудничать. На этом этапе человек предстоит проанализировать свою финансовую ситуацию. Важно обратить внимание на такие нюансы, как:
  • на какую недвижимость заёмщик оформил ипотеку;
  • оформил ли заёмщик право собственности;
  • использовал ли заёмщик маткапитал;
  • какой тип занятости у наёмщика (бизнесмен, по найму);
  • официально ли трудоустроен заёмщик и может ли он это подтвердить;
  • какой документ подтвердит доход заёмщика (2НДФЛ или справка по форме кредитора).

Если человек работает по найму, получает официальную заработную плату, у него есть все шансы получить одобрение и пройти перекредитование.

3. Нужно обратиться в банк, подав заявление и необходимые бумаги. Лучше всего уточнить у специалистов, какие именно документы понадобятся для прохождения данной процедуры. Перечни бумаг в банках могут отличаться, хоть и есть основные. Рассматривать заявление в банке будут от двух до пяти дней. Однако иногда сроки могут увеличить. 

Отметим, что перед подачей заявления нужно удостовериться, что размер ежемесячных платежей по всем займам не превышает 50% зарплаты. В противном случае заявителю могут отказать. Однако есть выход – привлечь созаёмщика. 

4. Если банк дал согласие заявителю, он должен будет пройти процедуру одобрения недвижимости. Иногда это происходит во время рассмотрения заявления заёмщика, что помогает сэкономить время. Человеку нужно будет подать необходимые документы, касающиеся недвижимости, провести оценку объекта, обратиться в страховую компанию. После этого бумаги изучит банк. Если специалистов всё устроит, начнётся перекредитование. 

5. Заключительный этап включает в себя заключение договора, а затем подтверждение погашения ипотеки. В банк нужно обязательно передать данные о том, что заёмщик погасил действующий ипотечный кредит, после чего будет снижена процентная ставка.

Минусы рефинансирования ипотеки

Человек должен обратить внимание не только на положительные стороны перекредитования, но и на минусы. Тогда заёмщик сможет верно рассчитать свои силы и понять, стоит ли проходить данную процедуру. 

Не рекомендуется обращаться к рефинансированию, когда прошла половина срока договора. Дело в том, что человеку нужно будет оплачивать долг, внося одинаковые суммы каждый месяц. В результате несколько лет человек выплачивает проценты, а затем уже саму ипотеку. Однако если на данном этапе человек решит обратиться к рефинансированию, выгоды не будет. 

Среди основных минусов перекредитования можно отметить следующие:

  • дорогие дополнительные расходы при перекредитовании. В них входит, например, повторное страхование, оценка недвижимости;
  • большой пакет документов. В результате человеку придётся обежать множество инстанций. В результате будет потрачено много времени. 

Поэтому важно взвесить все «за» и «против», прежде чем приступать к процедуре перекредитования. Будет обидно пройти полпути и понять, что это невыгодно в конкретной ситуации.  

Лучшие предложения банков по рефинансированию

Когда человек решает, стоит ли ему проходить процедуру перекредитования, он обращает внимание на ряд нюансов, в том числе на процентную ставку. 

Ниже можно ознакомиться с лучшими предложениями банков по данному направлению:

Банк Минимальная ставка
Росбанк 5,79 %
Транскапиталбанк 6,49%
Банк ДОМ.РФ от 7,10%
ВТБ от 7,40%
СберБанк 7,90%
ЮниКредит Банк 7,90%
АльфаБанк 7,99%
Райффайзенбанк 7,99%
Промсвязьбанк 8,05%
Газпромбанк 8,30%

Важно! Условия, а также процентная ставка могут измениться. Чтобы узнать актуальные данные, необходимо обратиться в банк. 

На что обратить внимание при перекредитовании под меньший процент

Принятие решения о рефинансировании – это ответственное решение. Чтобы его принять, рекомендуется обратить внимание на следующие детали:

  • стоит присмотреться к тому банку, который сможет предоставить заявителю право пройти данную процедуру на льготных условиях;
  • стоит обратить внимание на цели кредита;
  • не нужно оформлять документы, пока нет предложения от самого банка, ведь каждая ситуация индивидуальна, и условия в итоге могут не устроить заёмщика;
  • важно правильно рассчитать выгоду;
  • нужно обратить внимание на то, каким образом прописали в договоре цель кредита.
Квартирный вопрос
Adblock
detector