На основании Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ статьи 1 ипотека представляет собой договор залога недвижимого имущества. Недвижимость в ипотеку, граждане в основном приобретают на денежные средства взятые в ипотечный кредит (кредитный договор, где банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ). Так как приобретение жилья в ипотеку по кредиту предусматривает собой не маленькую сумму, то большинство банков хотят видеть поручителя по кредитному договору. Лицо, которое будет поручителем по кредитному договору, в случае невыплаты денежных средств банка и иным кредитным организациям берет на себя обязательства по погашению ипотеки (чужого долга), что предусматривается в ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ статьи 1 и другими нормативными актами.
Что представляет собой договор поручительства по кредитному договору
На основании части 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
Когда гражданин, который приобретает жилье в ипотеку на основании кредитного договора с банком, то он несёт перед банком обязанность по уплате денежных средств. По договору поручительства поручитель несёт дополнительную гарантию возврата денежных средств.
Поручительство оформляется в форме договора поручительства в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора на основании ст. 362 Гражданского кодекса РФ.
Читайте также статью ⇒ Как погасить ипотеку быстрее?
| Важно! Обязательному включению в договор (соглашение) поручительства подлежат следующие условия:
• обязанности поручителя; • ответственность поручителя; • сумма, подлежащая выплате. Ст. 364 ч.5 Гражданского кодекса РФ ограничение права поручителя на выдвижение возражений, которое мог бы предоставить должник, не допускается. Соглашение об ином ничтожно. |
Поручитель и его ответственность
На основании Гражданского кодекса РФ поручителем, признаётся лицо, которое по договору поручительства берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором должника за исполнение или неисполнения, предусмотренных в договоре обязательств.
Банки и кредитные организации на основании своих локальных нормативных актах, сами определяют критерии, кто может быть поручителем по договору. При оформлении договора ипотечного кредитования с поручителем важно знать, что поручителю предъявляются точно такие же требования, что и для заемщика.
Основными условиями для того, кто может быть поручителем, являются:
- Гражданин, достигший 21-летнего возраста, но поручителю не должно быть более 65 лет.
- Официальное постоянное место работы.
- У гражданина должна быть определенная сумма дохода, подтвержденная официально (это может быть справка по форм 2-НДФЛ, выдаваемая бухгалтерией с постоянного места работы).
- Также предподчительным условием, будет являться хорошая кредитная история.
- Недвижимость, находящая в собственности у гражданина, который хочет быть поручителем.
Также при оформлении лицом ипотеки с поручителем, банки и кредитные организации проверяют платежеспособность лица, которое собирается стать поручителем.
Поручитель и заемщик несут одинаковую ответственность по обязательствам, предусмотренную договором, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытком кредитора.
На основании статьи 363 Гражданского кодекса РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Читайте также статью ⇒ Чем отличается ипотека от кредита.
| Субсидиарная ответственность | Солидарная ответственность | |
| Определение | Право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не может его внести (если должник по ипотечному кредитованию не исполняет свои обязательства, предусмотренные договором, то ответственность по их исполнению возлагается на поручителя). | Возникает при неделимости предмета обязательства, совместном причинении вреда и т. д. и представляет собой совместную ответственность группы лиц, принявших на себя обязательств. |
| Особенности | Позволяет поручителю не исполнять свои обязательства до тех пор, пока у заемщика имеется, какое либо имущество, которое по закону может быть продано в счет погашения долга перед кредитором.* | Наступает при регулярной просрочке платежей по кредитному договору, за что банки и кредитные организации обращаются к поручителю. |
| * Статья 364 ч.2 Гражданского кодекса РФ поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требований должника. |
Оформление поручительства к договору ипотечного кредитования
Поручительство к договору ипотечного кредитования оформляется в виде дополнительного соглашения к договору. Дополнительное соглашение составляется на основании Гражданского кодекса РФ, и не может включать в себя пункты, противоречащие законодательству.
К договору поручительства, лицо, которое будет являться поручителем, должно предоставить следующий пакет документов:
- удостоверение личности (паспорт);
- для мужчин военный билет, либо справку об освобождении от воинской обязанности;
- справка о доходах (форма 2-НДФЛ);
- Справка, отражающая стаж работы (это может быть заверенная специально уполномоченным лицом копия трудовой книжки);
- Свидетельство о праве собственности на имущество, либо выписку из ЕГРН;
Также, некоторые банки или кредитные организации просят предоставить дополнительные документы:
- Документ об образовании;
- Справку о составе семьи;
- Свидетельство о заключении (расторжении) брака
Соглашение о поручительстве составляется в двух экземплярах, имевших равную юридическую силу для каждой стороны.
Читайте также статью ⇒ Ипотека для матери-одиночки.
Прекращение договора поручительства
Прекращение договора поручительства по инициативе поручителя, к сожалению невозможно, но Гражданский кодекс предусматривает случаи, когда договор поручительства считается прекращенным:
- долг, по договору ипотечного кредитования, по которому лицо, являлось поручителем, полностью погашен.
- в случае смерти заемщика
- закончился срок договора поручительства (это в случае, если договором ипотечного кредитования и договором поручительства предусмотрены разные сроки).
