Ипотека – это выдаваемый банками гражданам кредит под залог недвижимости. В качестве залога выступает недвижимость, при этом залог не передается кредитору, а остается в собственности заемщика. Заложенное имущество будет находиться в обременении, поэтому продать его, подарить, обменять и т.д. будет невозможно до полного погашения ипотеки и всех процентов. При этом в случае неуплаты платежей по договору ипотеки банк имеет право продать залоговое имущество на торгах.
Какие виды ипотек бывают
Ипотека может быть, учитывая вид залога недвижимости, двух видов:
- ипотека под залог имеющейся недвижимости;
- ипотека под залог приобретаемой недвижимости.
В первом случае заемщик предоставляет под залог любую недвижимость, кроме той, которая будет кредитоваться. Это не очень распространенный вариант потому что, люди, имеющее жилье не сильно нуждаются в ипотеке. Процентная ставка при приобретении недвижимости в ипотеку под залог имеющейся недвижимости, как правило, ниже, чем ипотека под залог приобретаемой недвижимости. Второй случай наиболее распространен в нашей стране, так как, если люди берут ипотеку, то значит, что они нуждаются в жилье.
Читайте также статью ⇒ Заявление на ипотеку.
Ипотека под залог имеющейся недвижимости
Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости.
Плюсы:
- не нужно отчитываться перед банком о том, куда вы используете заемные средства. Заемными деньгами можно распоряжаться по своему усмотрению.
- такую ипотеку можно взять без первоначального взноса. Взять ипотекубез первоначального взноса можно и под залог приобретаемой недвижимости, но здесь ставка по ипотеке будет существенно выше.
- по этой ипотеке можно приобрести жилье, которое по ипотеке под залог приобретаемой недвижимости приобрести нельзя или очень сложно. Это, например, касается недвижимости, в которой сделана перепланировка, которую банк не одобрит. С помощью этой ипотеки можно также купить комнату в общежитии, коммуналке, в квартире. Можно также купить дом, дачу, приобрести недостроенную недвижимость и прочее.
Минусы:
- к такой недвижимости у банков, как правило, повышенные требования. Например, банки смотрят на состояние недвижимости, и если ее состояние оставляет желать лучшего, могут отказать. Отказать могут и по другим случаям.
- обязательна страховка. При выдаче ипотеки под залог имеющейся недвижимости необходимо страхование жизни и здоровья заемщика, самого залогового жилья, а также права собственности.
- такую ипотеку будет сложнее получить некоторым категориям людей. К ним, например, относятся индивидуальные предприниматели, собственники бизнеса, менеджеры высшего звена и прочие. Таких людей банки, как правило, подозревают в том, что они берут кредит для бизнеса, а это уже совсем другая шкала рисков для банка.
Ипотека под залог приобретаемой недвижимости
Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости.
Плюсы:
- процентные ставки ниже, чем процентные ставки ипотеки под залог имеющегося жилья;
- возможность привлечения материнского капитала для приобретения недвижимости в ипотеку (материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса);
- возможность использования при выплате ипотеки различных сертификатов (их можно использовать как первоначальный взнос);
- по некоторым ипотечным программам есть, так называемые, помощники по выплате ипотеки. Это, как правило, государство или застройщик. Они возмещают часть процентов по ипотечному кредиту банку.
Минусы:
- граждане не могут распоряжаться залоговым имуществом до полной выплаты ипотеки без разрешения банка;
- в случае невыплаты или нерегулярной выплаты ипотечных платежей, имущество могут забрать кредиторы и выселить собственника;
- целевое использование кредита. Ипотеку можно потратить только на то, имущество, которое указано в договоре;
- необходимость согласовывать с банком приобретаемое имущество. То есть, если вы хотите купить определенную квартиру, вы должны согласовать ее с банком и если она банку не понравится, то он не даст вам ипотечный кредит для ее приобретения;
- наличие первоначального взноса. Если у вас нет какой-либо суммы денег, то ипотеку вам не дадут. Минимальный первоначальный взнос составляет 5%, в среднем 10-20% от стоимости приобретаемого имущества.
Какие требования банки предъявляют к недвижимости, под которую будут выдавать ипотеку
Банки, рассматривая недвижимость в качестве залога, предъявляют к ней следующие требования:
- здание, должно быть подключено ко всем основным коммуникациям, таким как водопровод, отопление и электричество;
- недвижимость не должна быть под обременением, а также должна быть свободна от притязаний третьих лиц;
- отсутствие перепланировок (некоторые виды перепланировок банки разрешают);
- недвижимость не должна находиться в старых домах, с высокой степенью износа;
- из списка исключаются здания, требующие капитального ремонта, предназначенные под снос или находящиеся в аварийном состоянии;
- перекрытия в здании не должны быть деревянными;
- недвижимость должна быть ликвидной;
- деревянные дома и здания банками не рассматриваются;
- банки неохотно рассматривают недвижимость, в числе собственников которых есть несовершеннолетние дети;
- также банки не рассматривают недвижимость, если в числе собственников есть инвалиды, недееспособные, а также военнослужащие.
- территориальное расположение недвижимости имеет большое значение;
- из рассмотрения исключаются неприватизированные квартиры.
Что банки берут в залог
Для того чтобы купить квартиру или другую недвижимость в ипотеку под имеющуюся недвижимость, необходимо определиться, что банки берут в залог. В качестве обеспечения залога банки обычно рассматривают:
- жилые помещения;
- дома;
- квартиры;
- таун-хаусы;
- другую недвижимость.
Остальная недвижимость рассматривается банками в индивидуальном порядке.
Читайте также статью ⇒ Ипотека безработным.
Как зарегистрировать ипотеку
Когда уже есть определенность, каким образом будет браться ипотека, под залог имеющегося жилья или под залог приобретаемого жилья, то в этом случае встает вопрос как ее получить и оформить.
Для получения ипотеки под залог приобретаемого жилья в основном требуются следующие документы:
- паспорт заемщика;
- справка 2-НДФЛ с места работы или справка по форме банка;
- заверенная работодателем трудовая книжка с печатью;
- военный билет;
- свидетельства о браке;
- свидетельства о расторжении брака;
- свидетельства о рождении детей;
- водительские права;
- СНИЛС;
- анкета-заявление.
Для получения ипотеки под залог имеющегося жилья в основном требуются следующие документы:
- анкета-заявление;
- паспорт заемщика;
- справка 2-НДФЛ с места работы или справка по форме банка;
- согласие от супруга(и), заверенное нотариусом для тех, кто состоит в браке (требуется в том случае, если залоговая квартира была приобретена в браке);
- выписка из домовой книги;
- свидетельство о праве собственности;
- документы-основания (указываются в свидетельстве о регистрации недвижимости);
- отчет об оценки;
- выписка ЕГРП;
- технический паспорт.
