Ипотека: аннуитетные платежи

В сфере кредитования жилья в ипотеку распространены две схемы погашения долга – аннуитет и дифференцирование.

Дорогие читатели! В статьях описаны лишь типовые (шаблонные) ситуации и способы их решений. Стоит учитывать, что каждый случай уникален, и для решения отдельного вопроса, требуется индивидуальный подход. Чтобы узнать, как действовать именно в Вашем случае, рекомендуем воспользоваться бесплатной консультацией по номеру +7 (499) 938-60-73 для Москвы и МО, +7 (812) 467-36-24 для Санкт-Петербурга и Ленобласти, для всех остальных регионов РФ общий номер +7 (800) 333-49-12

Аннуитет по определению  – это сумма всех платежей, которые заемщик должен выполнить в течение срока кредитования, разбитая на равные части, что позволяет существенно снизить нагрузку в первые несколько месяцев.

Читайте также статью ⇒ Чем отличается ипотека от рассрочки?

Понятие аннуитентного платежа по ипотеке

Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓

Бесплатная юридическая консультация

Москва, Московская область звоните: +7 (499) 938-60-73

Звонок в один клик



Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24

Звонок в один клик



Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12

Звонок в один клик

При оформлении кредита, в том числе ипотеки можно выбрать одну из двух схем расчета:

– аннуитетные платежи – выплата банку одну и ту же сумму каждый месяц на протяжении всего срока действия кредитного договора. Банком при составлении графика платежей, рассчитывается сумма процентов сразу на весь срок взятого займа и делится на количество месяцев. Также делится и величина основного долга, затем полученные данные суммируются, и получается общая сумма платежа.

В первые несколько лет большая  часть платежей идет на покрытие процентов, а основной долг уменьшается совсем незначительно.

– дифференцированные платежи – сумма основного долга разбивается на равные части по количеству месяцев, после каждого взноса  пересчитывается процентная часть. При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга. Займодателю менее выгодна такая схема и поэтому они зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, при этом предлагая снижение процентной ставки на 2-3%.

Плюсы и минусы аннуитетных и дифференцированных ипотечных платежей

Аннуитетные ипотечные платежи Дифференцированные ипотечные платежи
Данный способ не подходит для тех, кто хочет досрочно закрыть кредит, т.к. на первых этапах кредитования, заемщик оплачивает почти все проценты, а основной долг остается Основной долг намного быстрее погашается, в результате заемщик меньше переплачивает
Является более безопасным, т.к. выплаты по нему  являются небольшими Данные платежи на первых стадиях выплаты являются серьезной финансовой нагрузкой
Этот способ начисления подразумевает для заемщика более выгодные условия, т.к. банк получает  больше прибыли и уменьшает свои риски Этот способ формирования платежей более удобен для клиентов, имеющих возможность заблаговременно погасить свою задолженность

Аннуитетная схема для банков является более предпочтительной, поскольку они получают свою прибыль независимо от того когда заемщик погасит долг своевременно или досрочно.

Преимущества аннуитетных платежей

Одним из преимуществ аннуитетной схемы является ее предсказуемость и стабильность. Поскольку сумма долга одинакова из месяца в месяц, заемщик может смело планировать семейный бюджет. Тогда как, с дифференцированными платежами такой стабильности нет. Дифференцированный ежемесячный платеж рассчитывается заново каждый месяц, в зависимости от длительности расчетного периода может быть как меньше, так и больше предыдущего.

Еще одним важным преимуществом аннуитета является возможность взять более крупную сумму в кредит. Банки для каждого заемщика устанавливают определенный максимальный размер кредита, более которого, по их мнению, он попросту не сможет погасить. При дифференцированной схеме первые платежи будут достаточно большими, но принцип установки максимальной суммы займа тот же.

Читайте также статью ⇒ Общее понятие ипотеки и требования к ней.

Недостатки аннуитетных платежей

Существенным недостатком является сумма переплаты. В зависимости от срока кредитования она может иметь достаточно внушительные размеры – при аннуитетной схеме банк рассчитывает проценты на всю сумму задолженности за весь период кредитования, при дифференцированных платежах процент начисляется на остаток суммы.

Еще одним значительный недостаток – при аннуитетной схеме сума частичного погашения пойдет на уплату процентов, и лишь после полного их погашения будет уменьшать сам долг. При дифференцированной же схеме заемщик может в любой момент уменьшить сумму основного долга, значительно уменьшив тем самым ежемесячный платеж. Таким образом, выплачивать кредит досрочно заемщику невыгодно, поскольку независимо от того, насколько раньше он его внесет, проценты за его использование придется погашать за весь оговоренный заранее срок.

Расчет аннуитетных платежей по ипотеке, снижает банковские риски путем увеличения общей суммы кредита.

Ранее погашение  аннуитетных платежей

Возможность досрочного (частичного или полного) погашения ипотеки определяется самой кредитной организацией. Закон был на стороне кредиторов, они имели право запретить досрочное погашение, назначить за него штрафы и дополнительные комиссии. Но после внесенных в ГК РФ поправок, заемщики были освобождены от такого тяжелого бремени.

Чтобы погасить ипотеку раньше установленного срока необходимо:

– написать заявление о досрочном погашении,

– внести на счет денежные средства,

– убедиться в их списании в установленный договором срок,

– при полном погашении получить на руки справку об отсутствии ссудной задолженности, что поможет избежать в будущем недоразумений.

Полное досрочное погашение может производиться в любую дату, частичное осуществляется в день внесения ежемесячного платежа по ипотеке. Также банки выдвигают требование относительно минимально возможного досрочного взноса.

Выплата кредита по ипотеке раньше установленного срока может сопровождаться:

– снижением размера ежемесячного платежа,

– сокращением периода кредитования.

Основным желанием заемщика является возможность ускорить расчеты и снять с себя долговые обязательства.

Какие последствия для заемщика

Выплачивая ипотеку, согласно аннуитетному графику, заемщик авансом вносит проценты. К примеру, взяв кредит на 7 месяцев, клиент банка погашает его досрочно в течение двух месяцев. Однако, начисление процентов происходит с опережением и заемщик к концу второго месяца уже успевает погасить проценты за четвертый месяц.

Таким образом, для заемщика абсолютно не выгодно досрочное погашение ипотеки по аннуитетному графику. Какую бы сумму денежных средств, плательщик не внес на свой ипотечный счет, проценты за использование этих денег уже уплачены.

Выгода досрочного погашения ипотеки

При досрочном погашении ипотеки можно снизить только ее сумму, а не ставку. Полностью ликвидировать  проценты также не получится, но можно сэкономить средства по ним, если произвести полную оплату кредитных обязательств в течение первых пяти лет действия договора. Схема выгоды банков заключается в том, что за этот период они стараются взять с заемщика всю или практически всю сумму процентов. Принимая положительное решение по заявлению заемщика, банки обязаны сделать перерасчет общей задолженности. Не несет в себе никакой выгоды, гашение ипотеки на более поздних сроках кредитования, т.к. основным бременем любого кредита выступают проценты.

Таким образом, досрочное погашение ипотеки по аннуитетным платежам не предоставляет заемщику существенной экономии. Это связано с тем, что основная особенность такого вида погашения кредита заключается в авансируемых процентах, которые быстрей покрываются, чем основной долг.

Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓

Бесплатная юридическая консультация

Москва, Московская область звоните: +7 (499) 938-60-73

Звонок в один клик



Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24

Звонок в один клик



Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12

Звонок в один клик

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock detector