Ипотечное кредитование жилья, общее понятие

В настоящее время вопрос кредитования, а особенно на покупку жилья является одним из самых актуальных. С каждым годом требования банков меняются, становятся более лояльными, а процентная ставка падает. Но даже при всей лояльности, не каждый может себе позволить воспользоваться данной программой. На данный момент государство дает возможность помощи семьям, которые берут кредит на жилье, предоставляя имущественный вычет на сумму 13% с трех миллионов рублей, а некоторые могут воспользоваться сертификатом на материнский капитал.

Дорогие читатели! В статьях описаны лишь типовые (шаблонные) ситуации и способы их решений. Стоит учитывать, что каждый случай уникален, и для решения отдельного вопроса, требуется индивидуальный подход. Чтобы узнать, как действовать именно в Вашем случае, рекомендуем воспользоваться бесплатной консультацией по номеру +7 (499) 938-60-73 для Москвы и МО, +7 (812) 467-36-24 для Санкт-Петербурга и Ленобласти, для всех остальных регионов РФ общий номер +7 (800) 333-49-12

Правила для  выдачи ипотеки на покупку квартиры

1.Немало важную роль играет возраст претендента на кредит, поскольку ипотека как минимум занимает 10-20лет

2.Платежеспособность – оценка финансового состояния человека, его основного или совокупного дохода, возможность погашать кредит и проценты по нему

Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓

Бесплатная юридическая консультация

Москва, Московская область звоните: +7 (499) 938-60-73

Звонок в один клик



Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24

Звонок в один клик



Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12

Звонок в один клик

3.Оценка залогового имущества

4.Поручительство

6.Страхование предмета залога

Требования к личности заемщика

Требование Ограничения
Возрастной критерий Начиная с 21 года и до 60,65,75
Гражданство РФ Обязательное проживание на территории России
Наличие образование, диплом Не мало важный критерий, обращают внимание на образование, карьерный рост
Работа Наводят на подозрения люди, часто меняющие рабочие места, бизнесмены, а также опасные места с риском для жизни
Семейное положение Отказ может быть при большом количестве иждивенцев

Одним из важных критериев оценки заемщика является его возраст. Обратиться за ипотекой можно не ранее 21 года, а вот до какого возраста ее можно взять, здесь мнения банков разнятся. Одни предпочитают, чтобы гражданин рассчитался до 65 лет, другие до 75,  так же ограничения могут быть в соответствии с пенсионным возрастом, все будет зависеть от залога и финансового положения.

Важно!! Претендент на ипотеку должен быть гражданином РФ, постоянно проживать на территории государства.

Наличие образования, предпочтительно высшего, говорит о том, что человек грамотный и к чему-то стремится, соответственно повышает свое финансовое положение, продвигается по карьерной лестнице. Само место работы определяет гражданина в обществе. Люди, которые прыгают с места на место вряд ли вызовут доверие у банка. Частные предприниматели и владельцы фирм так же находятся в зоне риска, имея бизнес основным доходом, предпочтение отдается наемным работникам. Профессии, такие как, альпинист, каскадер связаны с опасными условиями труда, и будут вызывать пристальное внимание службы безопасности. Семейное положение как правило больше заинтересует, если человек проживает один, но в случае большого  количества детей и неработающей жены не приветствуется.

Важно! Оценка личности человека позволяет определить не только возможность выдачи кредита, но и сокращение расходов по нему, например на страховку.

Платежеспособность граждан при рассмотрении возможности ипотеки

Конечно же, в первую очередь, оценивается финансовое состояние заемщика. На основании справки о заработной плате делается анализ. Как правило, з/п должна в половину быть выше предстоящих платежей.

Читайте также статью ⇒ Чем отличается ипотека от рассрочки?

При расчете учитываются:

Доходы Расходы
Доход основного заемщика Необходимость оплачивать съемное жилье
Доход супруга или супруги Коммунальные платежи
Финансовое поручительство Количество членов семьи на иждивении
Дополнительный доход, если он подтвержден документально Расходы на другие кредиты
  Расходы на предстоящую ипотеку

Так, например, если заемщик в браке, жена работает,  у него двое детей, он не снимает жилье, а проживает с родителями, оплачивая коммунальные расходы в сумме 5000р., примерный расчет расходов  будет следующим образом:

Прожиточный минимум г.Москва на 3квартал 2017г.для работающего населения  18452руб., соответственно на каждого члена семьи должна быть эта сумма как минимум,

1)18452 *4=73 808руб.

2)расходы по ипотеке : если стоимость квартиры 5000 000рублей, кредит на 15 лет, процент 12,5%, то тело кредита составит 5000 000 /180=27777,77

180- количество месяцев за 15 лет

Проценты по ипотеке =5000 000 *12,5%/360*31=53819руб в месяц

Сумма расхода по ипотеке равна 27777+53819=81596

Таким образом, видим, что общие  расходы составят 160 404р.

Можно предположить, что совокупный доход как минимум должен быть не ниже этой суммы

При рассмотрении платежеспособности семьи, можно учесть совокупный доход, возможно имеется дополнительный источник заработка, например сдача в аренду автомобиля и это можно подтвердить. Так же при наличии кредита, не мало важную роль будет иметь кредитная история заемщика, в срок ли он гасит платежи, в случае задержек и неуплаты, если только вы не подтвердите, что просрочка возникла по каким-то обстоятельствам, ипотеку вам не дадут.

Предмет залога и его оценка

Предмет залога банк оценивает с точки зрения его стоимости и на сколько быстро его можно реализовать.

Исходя из этого решается:

  • Выдать ли ипотеку под такое обеспечение или нет
  • Нужны ли дополнительные гарантии в виде финансового или имущественного поручительства
  • Какова максимальная сумма кредита

Квартиры, на которые наложено обременение по другим кредитам в залог не принимаются, а также здания, имеющие архитектурную ценность, износ жилья не должен превышать 50%.

Важно! Для определения залоговой стоимости необходимо обратиться к оценщику. Как правило у банков есть список тех, кому они доверяют и чей расчет принимают к исполнению.

Оценщик определяет:

1.Рыночную стоимость на момент кредита

2.Расчитывает рыночную стоимость с учетом рисков и расходов. Она будет ниже рыночной цены.

3.Делает прогноз на будущее, с применением коэффициентов и износа объекта

От суммы залогового обеспечения зависит сумма кредита, как правило она может варьироваться от 50-95%

Обязательное правило при выдаче ипотеки – страхование

  • Одним из обязательных требований при ипотечном кредитовании является страхование объекта залога от порчи, повреждения, утраты, об этом гласит Федеральный закон об ипотеке.
  • Дополнительным условием может быть рекомендация по страхованию жизни и здоровья заемщика, хотя законом это не предусмотрено, но это влияет на процентную ставку и выдачу в целом
  • В некоторых банках страхуется еще и титул сделки, который говорит о ее законности
  • Можно застраховать себя в случае невозможности платить ипотеку

Читайте также статью ⇒ Переуступка ипотеки на квартиру.

Ответы на распространенные вопросы

1.Вопрос №1:

Могу ли я взять ипотеку, если у меня нет справки о заработной плате, но есть справка жены с ее работы?

Ответ:

Нет, обязательным требованием банка к заемщику является его официальное трудоустройство, необходимость предоставить справку о заработной плате не менее чем за шесть месяцев. Можно рассмотреть вариант ипотеку на супругу, но необходим официальный доход в немалых размерах, а поскольку вы не работаете, навряд ли одной заработной платы будет достаточно.

2.Вопрос №2:

Может ли моя мама, пенсионер,60 лет, выступить финансовым поручителем по ипотеке?

Ответ:

Все зависит от внутренней политики банка, от суммы вашего дохода, если его размера не хватает на покрытие основных расходов по кредиту, а большую часть составляет доход мамы, то вряд ли, поскольку она находится в зоне риска по возрасту, но все индивидуально на рассмотрения кредитора.

Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓

Бесплатная юридическая консультация

Москва, Московская область звоните: +7 (499) 938-60-73

Звонок в один клик



Санкт-Петербург, Ленинградская область звоните: +7 (812) 467-36-24

Звонок в один клик



Из других регионов РФ звоните: +7 (800) 333-49-12

Звонок в один клик

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock detector