Ипотека – это залог недвижимости под выдаваемый кредит, при этом залог не передается кредитору, а остается в собственности заемщика. На заложенное имущество налагается обременение, поэтому продать его, подарить, обменять и т.д. невозможно до полного погашения кредита и всех процентов. При этом в случае неуплаты платежей по договору ипотеки банк имеет право продать залоговое имущество на торгах.
Что такое кредит под залог
Кредит — это передача денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возврата под определенный процент. Кредит под залог – это соответственно кредит, возврат которого обеспечен залогом. Здесь также невозможно распоряжаться имуществом, находящимся в залоге, без разрешения кредитора.
Признаки ипотеки
Самым главным признаком ипотеки является залог. Залогом может быть приобретаемая недвижимость, а также залогом может быть уже имеющаяся недвижимость. Ипотека выдается на очень длительный срок от 3 до 30 лет. Также ипотека это целевой кредит. Она выдается на конкретное имущество, если выдана на квартиру, то и купить вы обязаны квартиру, если выдана на дом, то и купить вы должны дом, причем не просто дом, а конкретный, указанный в договоре. Необходимо отметить, что ставки по ипотеке в целом гораздо ниже ставок по кредиту под залог. Сумма, выданная по ипотеке, может быть любой, она ограничена только стоимостью залога и финансовыми возможностями заемщика.
Читайте также статью ⇒Общее понятие ипотеки и требования к ней.
Признаки кредита под залог
Кредит можно взять на любые цели, даже если это кредит под залог какого-либо имущества, то есть принцип целевого использования здесь не используется. Соответственно не нужно отчитываться перед банком, куда потрачены кредитные средства. Сроки кредитования, как правило, меньше и сумма кредита ограничена всегда какой-нибудь суммой. В качестве залога может быть использовано любое имущество – недвижимое, движимое, товары на складе, автомобиль, ценные бумаги т.д., в то время как при ипотеке в качестве залога может быть использована только недвижимость, либо приобретаемая, либо имеющаяся в собственности у заемщика.
Чем отличается ипотека от кредита под залог
Первое отличие ипотеки от кредита под залог в том, что ипотечный кредит всегда выдается под конкретный залог. В качестве залога, как уже было сказано, может выступать как приобретаемое имущество, так и уже имеющееся. Если речь идет о потребительском кредите, то залог здесь не нужен, если же речь идет о кредите под залог, то да, залог здесь есть, но он может быть любым. Следующее отличие это ставки и сроки. Ставки по ипотеке гораздо ниже ставок по кредиту, это связано с тем, что при ипотеке обязательно есть залог очень большой стоимости, соответственно риски банков значительно меньше, чем при обычном кредите под залог и поэтому ставки можно выдавать под более низкий процент. Что касается сроков, то сроки по ипотеке в разы больше сроков кредитов. Кредиты выдаются, как правило, на несколько лет, обычно 3-7 лет, в то время как ипотека выдается в среднем на срок от 3 до 30 лет. Еще одно важное отличие ипотеки от кредита под залог это целевое использование полученных денежных средств. Деньги, полученные по ипотечному договору, должны быть потрачены на приобретение именно того имущества, которое указано в ипотечном договоре. Деньги же, полученные по кредитному договору могут быть потрачены на любые цели.
Читайте также статью ⇒ Чем отличается ипотека от рассрочки?
Преимущества и недостатки ипотеки
К преимуществам ипотеки относятся:
- Низкие процентные ставки;
- Можно взять кредит на большую сумму;
- Большой выбор ипотечных программ, в том числе льготных;
- Возможность привлечения материнского капитала для приобретения недвижимости в ипотеку (материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса);
- Возможность использования при выплате ипотеки различных сертификатов (их можно использовать как первоначальный взнос);
- По некоторым ипотечным программам есть, так называемые, помощники по выплате ипотеки. Это, как правило, государство или застройщик. Они возмещают часть процентов по ипотечному кредиту банку;
- Так как срок по ипотеке, как правило, очень большой, а процентные ставки ниже, чем по кредиту, то это позволяет платить гораздо меньший ежемесячный платеж, чем по кредиту;
К недостаткам ипотеки можно отнести:
- Большой срок кредитования, люди устают платить ипотеку;
- Человек не может распоряжаться залоговым имуществом до полной выплаты ипотеки без разрешения банка;
- В случае невыплаты или нерегулярной выплаты ипотечных платежей, имущество могут забрать кредиторы и выселить собственника;
- Целевое использование кредита. Ипотеку можно потратить только на то, имущество, которое указано в договоре;
- После выплаты всех ипотечных платежей можно определить, что переплата за имущество составляет в 2-3 раза больше первоначальной стоимости имущества. Проще говоря, покупая квартиру за миллион, через 30 лет обязательных платежей она обойдется вам в три раза больше, то есть вы за нее заплатите в итоге миллиона три;
- Необходимость согласовывать с банком приобретаемое имущество. То есть, если вы хотите купить определенную квартиру, вы должны согласовать ее с банком и если она банку не понравится, то он не даст вам ипотечный кредит для ее приобретения;
- Наличие первоначального взноса. Если у вас нет какой-либо суммы денег, то ипотеку вам не дадут. Минимальный первоначальный взнос составляет 5%, в среднем 10-20% от стоимости приобретаемого имущества;
- Банк выставляет своим заемщикам целый ряд требований, которым заемщик должен соответствовать – возраст, должность, где работает, как долго и т.д.
- Достаточно длительный процесс рассмотрения заявки по ипотеке, оценки заемщика, оценки недвижимости и т.д.
- Необходимость платить оценщикам, за оценку приобретаемой недвижимости, к тому же еще и ждать пока сделают отчет по оценке.
Преимущества и недостатки кредита под залог
К преимуществам кредита под залог относятся:
- Нецелевое использование денег. Деньги можно потратить на любые нужды;
- Небольшой кредитный срок. Во-первых, люди не устают, во-вторых, не происходит огромной переплаты за кредит, как при ипотеке за имущество;
- В качестве залога может выступать любое имущество, одобренное банком;
- Отсутствие первоначального взноса;
- Нет каких-то сильных требований к заемщикам, кроме платежеспособности;
- Быстрое, по сравнению с ипотекой одобрение;
- Быстрое, по сравнению с ипотекой, оформление.
К недостаткам кредита под залог можно отнести:
- Большие процентные ставки;
- В случае невыплаты или нерегулярной выплаты процентов по кредиту, имущество могут забрать кредиторы и реализовать на торгах;
- Небольшой выбор кредитных программ;
- Сумма кредита всегда ограничена;
- Отсутствие помощников по выплате кредита;
- Нет льгот и льготных программ, как правило;
- Человек не может распоряжаться залоговым имуществом до полной выплаты кредита, без разрешения банка;
- Большой ежемесячный платеж, по сравнению с ежемесячными платежами по ипотеке, так как ставки больше, а сроки меньше.
